车险基础原理，马斯克的UBI车险在中国现实吗？

小伙伴应该都想知道马斯克的UBI车险在中国现实吗？和车险基础原理一些这样的话题，接下来让小编给大家讲解一下关于马斯克的UBI车险在中国现实吗？的题。

文字|劳里金融街

车企加入UBI车险已是不可逆转的趋势，但仍有很长的路要走。

8月初，深圳比亚迪财产保险股份有限公司发布2023年第二季度偿付能力报告。报告显示，截至6月底，公司实现保险业务收入、净利润6079万元。-274649万元。比亚迪财险就是易安财险，几个月前被比亚迪汽车全资收购。比亚迪财险今年7月12日宣布拟增资30亿元，并计划加快申请车险牌照。

近两年，国内汽车行业和保险行业一直在讨论汽车保险创新，不少汽车公司也增设了保险部门。今天老李就跟大家聊聊。什么是UBI汽车保险？国内外汽车厂商正在采取哪些措施？车企是否有机会垄断车险行业？

什么是UBI汽车保险？

保险对于每个人来说既熟悉又陌生，我们熟悉保险是因为它存在于我们生活的方方面面，几乎人人都投保；而陌生则是因为我们了解保险销售的朋友并不多。当谈到Laori和他们的保险改革时，每个人都很难完全解释清楚。

今天老李主要讲的是保险中的车险。保险业一直是一个高度监管的行业，创新并不容易。不过，随着智能电动汽车的进步，不少业内人士仍然认为保险行业将带来新的挑战，而马斯克一直在努力推动变革，尤其是保险创新。

随着2020年后新四大现代化变革的加速，国内车企不断布局车险，原因很复杂，但在老李看来，主要有三个原因。

首先，随着产品盈利能力逐渐下降，汽车企业迫切需要寻找新的增长点，而汽车保险是汽车使用阶段最大的蛋糕之一。中国保险协会公布的数据显示，2020年韩国汽车保险市场规模达到54215亿元，其中汽车保险是一个巨大的商业市场，规模达到47378亿元。

我们以比亚迪汽车为例。目前，比亚迪新能源汽车保有量近500万辆。按每辆车每年6000元的保费计算，比亚迪保险年收入将达到300亿。假设净利润为10，一年的净利润为300亿美元。利润为30亿美元，这是任何汽车公司都无法忽视的数字。

其次，新能源和智能汽车为UBI车险作为移动数据星的发展提供了机遇。我们今天购买的汽车保险是传统的汽车保险。“大数法则”是传统汽车保险的核心原则。换句话说，保险公司根据过去的事故数据设定通用保费。该规则没有考虑差异。每个人缴纳的保险费都是一样的，具体取决于车主的驾驶习惯、车辆和路况等。

与现有车险相比，UBI车险注重“个性化”和“定制化”。由于新能源和智能汽车是一个移动的数据星，保险公司可以建立人、车、路的多维度模型，根据用户的驾驶习惯、里程等数据（如网约车共享）设计定制化的保费。发生事故的概率较高，应多缴纳保险费，驾驶习惯良好的私家车，保险费应降低。

一般来说，在UBI模式下，驾驶习惯良好的车主可以直接节省20%以上的保险费，这对用户来说非常有吸引力。

第三，UBI车险彻底改变了保险风控逻辑，车企比保险公司更有风控优势。对保险了解较多的朋友都知道，风险管理是决定保险公司盈利能力的关键因素，风险管理能力强的人才能赚。

保险公司传统的风险管理方法是利用“大数法则”来确定保险费，通过综合长期风险发生记录找出风险规律和概率，将个体风险分散到群体中，确定保费的“大小”。

UBI车险的风险管理模式是“自行车大数据”而不是“大数法则”。UBI保险利用了汽车公司收集数据的天然优势。汽车公司可以直接利用传感器和安全装置。它是一个给车辆本身打分的系统，收集驾驶习惯和里程数据，以执行投保人筛选和保险费设定步骤，以实现更精确的风险管理，但现有保险公司无法执行此操作。

目前新兴的UBI车险在新能源汽车领域显得更有优势，但选择哪种保险模式还要根据车主自身情况而定。以最小的金额获得最大的利润。但不可否认的是，随着新能源汽车市场逐渐扩大，车企纷纷投资保险行业，UBI车险业务有望成为开创行业新局面的先行者。

从特斯拉到比亚迪

说到UBI汽车保险，特斯拉就不能被排除在外。马斯克一直非常看好UBI车险业务。2019年，特斯拉收购了Markel公司，获得了保险经纪牌照，并推出了汽车保险产品————特斯拉保险。保费定价是根据每月车辆安全评分确定的。迄今为止，特斯拉自营车险服务不断拓展，覆盖美国多个地区。

最近，国内车企也纷纷进军保险领域，大约10年前，广州汽车股份有限公司与多家公司合资成立众诚保险，2018年以来，国内车企加速布局，小鹏汽车成立广州保险代理有限公司，理想汽车收购保险机构银健保险经纪100股，蔚来汽车收购汇鼎保险经纪。相对而言，比亚迪的布局“一劳永逸”。比亚迪收购易安财产保险，并更名为深圳市比亚迪财产保险股份有限公司。车险业务范围扩大后，比亚迪产险能够直接向客户开发和销售保险产品，在汽车领域拥有更大的话语权。保险产品。

熟悉保险行业的朋友都知道，相比过去几年的美国市场，中国的UBI车险实际上发展缓慢，这得益于企业创新和行业监管。

国内政策一直试图维持保险业的稳定，缺乏创新的环境，但国内环境也在发生变化。

2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，开始在全国范围内实施车险综合改革，同时中保协也公布了新险种专属条款条件。能源车险进一步明确了车险的适用模式、责任险、承保范围等。新鲜的是，UBI车险必须在适应政策的过程中不断前行。

2020年之前，由于风险管理技术、政策等一系列原因，中国车企不太愿意推广UBI车险，但2020年之后，随着电动化进程的加速，国内车企不断发力，其中比亚迪成为了其中的佼佼者。最大的举动。没看到。原因很容易理解。比亚迪控股，推动保险业务回报更高。

去年3月，比亚迪在深圳成立比亚迪保险经纪有限公司，迈出了进军保险业务的第一步。随着第500万辆新能源汽车下线，比亚迪积累了丰富的车辆数据，助力推进UBI车险。收购宜安财险后，比亚迪可以实现真正的“车险一体化”，塑造信息流。通过资金流动、闭环、数据积累，构建完整的生态系统。相应地，保险行业对比亚迪收购案也高度关注。

汽车公司经营自营业务容易吗？

看到这里，很多朋友UBI车险有什么后果。老李给大家讲解了未来的场景。

小张从一家汽车公司购买了UBI汽车保险。车公司根据小张过往的驾驶数据评估费率后即可计算出保险费。这个价格比小张从传统保险公司购买的便宜很多。由于小李隔壁开车比较激烈，所以保险费比小张高，而且小李出事后，保险公司支付了一系列赔偿金，并提供售后服务。

从上述场景可以看出，汽车公司运营的保险公司必须在三个方面进行布局一是自行车数据采集，二是自行车数据分析，三是保险售后服务。

首先，我们来看看数据收集。数据收集是UBI汽车保险推出的基础。新能源车主都知道，我们可以通过APP查看很多车辆信息。由于数据包含汽车企业和用户的个人信息，汽车企业的大数据商业化进展缓慢，而且由于数据存储成本较高，数据商业化无疑是必然趋势。

新能源汽车的车载终端可以采集整车和系统部件的关键状态参数，并将这些数据上传至汽车厂商的，但题是目前各汽车厂商的数据采集水平参差不齐。收集到的数据质量较差，因此无法应用于实践。

二是数据分析，车企收集数据后，整合车辆数据、驾驶员行为数据、事故数据、车内消费数据等，评估客户的风险等级，建档综合调整保费价格。你应该。这在行业内目前还不可能实现。一些领先的科技公司正在更高程度地整合骑行风险和溢价。在老李看来，汽车企业需要第三方科技公司在这方面的支持。同时需要开发全行业通用算法，需要第三方技术公司的支持，并且必须保证风控方面的独立性。

显然，传统保险公司在前两方面并不具备优势，而数据独占性将使UBI车险成为车企的“专属业务”，也会在不同车企之间造成“壁垒”。

最后是保险售后服务，相比处于UBI保险探索阶段的车企，传统保险公司已经建立了完善的售后服务体系。新能源汽车的事故频率和平均赔偿金额一直远高于传统燃油汽车，其中占新能源汽车比例最高的家用车辆事故率相当高，达到30%。高于燃油车19%的数据。由于风险率和赔偿金额较高，对汽车公司保险售后服务管理的要求越来越高，汽车公司建立的保险服务体系能否保持高效率存在很大的不确定性。这是汽车公司保险业务面临的挑战之一。

在车企力图向保险行业施加影响力的时代，比亚迪收购伊恩非人寿保险显得尤为引人注目。挑战与机遇并存。比亚迪能否凭借新能源汽车企业的优势，成为国内车险一体化服务的先行者？马斯克的UBI车险模式能否在中国扎根？我们拭目以待。

一、车险推销员可靠吗？

车险销售人员的信誉取决于个人的职业道德和行为准则。通常，汽车保险销售人员是受过培训和专业知识的人，他们可以解释各种保险产品的细节和条款并提供相关的保险建议。他们的目标是推荐适合您需求的保险产品。

然而，由于市场竞争激烈，一些车险销售人员可能会采取过度促销、欺骗或误导的行为来实现销售目标。因此，在选择与车险销售员合作之前，应谨慎行事，选择信誉良好、有资质的保险公司或代理机构。

另外，您在购买车险时，可以自行学习和了解相关保险知识，以便更好地评价车险销售人员提供的建议和解决方案。通过充分了解您的需求和保险产品的基础知识，您可以与车险销售人员进行有效的沟通和比较，做出明智的选择。

总而言之，虽然车险销售人员会专业地为您推荐合适的保险产品，但您一定要小心谨慎，选择值得信赖的合作伙伴，以确保您的利益得到充分保障。

二、什么是车险核损核价？

汽车保险损坏鉴定是指根据汽车结构原理，通过科学、系统、专业的检验、测试、调查方法，对汽车碰撞和事故现场进行综合分析。

我们利用车辆损伤评估数据和维修数据，对车辆碰撞维修进行科学、系统的损伤评估和定价。

当被保险人的车辆发生事故时，事故车辆由损害评估部门进行评估，被保险人必须在24小时内向保险公司报告事故。

因投保人未在规定期限内报告事故而发生二次事故的，保险公司可以不受理事故理赔申请。

三、保险自主定价什么意思？

保险自主定价是指保险公司根据自身风险评估和市场情况确定其保险产品的价格。这种定价方式比政府统一定价更加灵活，能够更好地反映不同阶层的风险和保险需求。保险公司在定价时会综合考虑被保险人的年龄、性别、职业、健康状况等因素，以及与保险产品相关的风险和理赔情况。这使得保险公司能够更准确地评估风险和定价，同时更好地满足不同群体的需求。然而，保险的独立定价也带来了一些挑战。例如，某些因素可能会阻止某些人购买适合自己的保险，因为价格太高。因此，政府需要规范保险市场，确保保险公司的价格公平合理。