银行违规理财业务，银行售卖保险理财违规吗

《每经典》编辑宋钦章《每经典》

近日，青岛银行因“调整资管产品相互交易利润”被处罚。事实上，这已是该银行今年第二次因此类违规行为被罚款。

《每日经济新闻》主编了解到，近两年，民生银行、浦发银行、交通银行等多家银行因“规范金融产品相互交易利润”而受到处罚。'

资管新规全面实施，资管产品去年快速增长两倍，银行资管该如何合规？

业内人士建议，首先要遵守资管新规的规定，同时提高投研能力，做好渠道建设和投资者教育工作。

对“金融产品相互交易收入监管”罪再处罚

3月1日，青岛银行因违反金融产品监管规定，被青岛银保监局处罚。

行政处罚信息显示，根据《银行业监督管理法》第四十八条规定，翟银甲对青岛银行资管产品互助交易收入监管违法行为负有责任，青岛银行保险监督管理局认定如下给予警告处分。

这是青岛银行今年第二次因“金融产品相互交易收入”被罚款。

今年1月11日，青岛银保监局根据银行业监督管理法第四十六条规定，对青岛银行涉嫌“金融产品相互交易收入”等多项违法行为处以罚款。'。被判处罚款605万元。

业内人士表示，所谓“金融产品相互交易收益调整”，是指用其他金融产品的收益来覆盖特定金融产品的收益，从而降低对外明示的收益率或赎回率的方法。金融产品的利率。该产品的价格高于其实际价格。

中国银保监会2018年发布的《商业银行理财工作监督管理办法》第十八条规定，商业银行开展理财工作时，必须确保各项理财产品相对应。是有规定的。我们不设立账户、单独核算，也不参与滚动发行、集中运营、单独定价等特点的资金池财务管理工作。

个别化管理是指独立经营每个金融产品。单独开户就是为每种金融产品开立一个详细的投资账户，将您的投资资产一一整理。单独核算是指对每种金融产品进行单独核算，每种金融产品包括资产负债表、损益表、产品净值变动表等财务会计报表。

“2014年初，监管层出台相关规定，主要是为了防止产品相互扩散导致资金池风险积累。在产品运营方面，每个金融产品也必须保持独立的账户和独立账户。我们进行会计核算是为了最大限度地发挥每种金融产品的真实收益，同时保护投资者的资金安全。”博通分析高级金融行业分析师王鹏博在接受微信编辑采访时表示。

据了解，近两年已有多家银行因“调整金融产品互惠交易利润”而受到处罚。例如，2021年7月，民生银行、浦发银行、交通银行均受到银保监会处罚，相关违法事实包括“监管金融产品相互交易利润”。

代销理财子产品去年实现“净销售额为零”。

在因违反金融产品监管规定被罚款之前，青岛银行发布公告称，“2022年股、债券价格快速波动时，我行代理轻银理财产品实现‘净资产为零’。基于Wind统计2022年。”是唯一一家截至年末管理产品“净利润为0”的银行资管子公司。

公开资料显示，青银理财是青岛银行投资10亿元设立的全资理财子公司，于2020年2月获得银保监会批准，2020年9月正式开业。去年11月，轻银理财微信公众号宣布管理产品规模突破2000亿元。

财报显示，去年6月末，清银资管资产达192899亿元，较上年末增长6.14%，理财费收入达459亿元，同比增长105.5%。亿元。%规模效益同比稳步提升。

据了解，2022年对于银行理财来说不会是顺利的一年。资管新规将于2022年正式实施，银行理财市场进入全面净资产时代。与此同时，银行资金管理在2022年也勉强经历了两次净波，引发了投资者的大规模赎回。2022年3月，股市波动导致多家银行理财跌破净资产，同年11月债券市场快速回调导致银行财务大规模被扣押。管理市场。

据《中国银行业理财市场年度报告》统计，截至2022年底，全国共有278家银行业机构和29家理财公司拥有存量理财产品，存量产品总数为347万只。较年初下降441%，现有规模2765万亿元，较年初减少466亿元。

在资管新规认真实施、两波净违规的背景下，未来银行理财该如何合规运营？王鹏博建议，既要遵守资管新规的规定，还要提高投研能力，做好渠道建设和投资者教育。

每日经济新闻

一、银行客户经理引导客户买理财违法吗？

虽然不违法，但如果涉嫌虚假广告欺骗顾客，那就违法了。

银行员工在工作时间和营业场所向客户推荐产品并代客户办理财务管理手续。由于银行被视为同意员工在工作时间和营业地点的行为，因此银行必须对管理不善承担连带责任。

二、银行卖保险理财违规吗？

由于不合规，银行不能直接销售保险和资金管理。

三、银行业务违规事件种类？

1.商业贿赂

是指公司、企业或者其他单位的工作人员利用职务上的便利，索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人谋取利益，且数额较大的行为。

银行业“商业贿赂”主要表现为随贷款受贿、挪用资金受贿、借贷款受贿等形式。

刑法第一百八十四条第一款规定“银行或者其他金融机构的工作人员在金融业务活动中索取他人财物、非法收受他人财物或者违反国家规定以各种理由收受回扣的。规定”。手续费属于个人的，依照本法第一百六十三条的规定定罪处罚。根据最高人民法院的规定，索贿、收受贿赂数额超过5000元至2万元的为“数额较大”，索贿、收受贿赂数额超过10万元的为“数额较大”。数量。”

国有银行工作人员行贿构成受贿罪。

2.商业贪污

是指公司、企业或者其他单位的人员利用职务上的便利，非法侵占本单位财产，且数额较大的行为。

在商业银行中，贪污行为主要有以下形式是指收取贷款利息而不入账、监督盗窃、挪用公款、以非法占用为目的挪用公款等故意挪用贷款本息的行为。通过挪用存款、长期资金、挪用营业收入、劳务收入、挪用休眠存款、提取现金、虚报费用、冒名顶替等非法手段获取贷款。

刑法第271条规定如下公司、企业或者其他单位的工作人员利用职务上的便利，非法获取本单位的财产，数额较大的，处有期徒刑。处五年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产。根据最高人民法院规定，贪污单位财产数额超过5000元至2万元的，属于“数额较大”；贪污单位财产数额超过10万元的，属于“数额较大”。

3、挪用资金行为

这是指企业、企业或者其他单位的工作人员利用职务上的便利，侵占或者出借本单位资金给他人，数额较大，超过三个月不偿还的犯罪。超过3个月未还款但金额较大或者有营利、违法行为的

商业银行挪用资金的形式主要有发放虚假贷款、托收、保管、挪用贷款资金和收息、截留贷款、秘密拨付单位存款等形式。

刑法第272条规定如下公司、企业或者其他单位的工作人员利用职务便利，挪用或者出借本单位资金给他人，数额较大，超过三个月未偿还或者超过三个月未偿还的未满3个月或已超过3个月，但数额较大或有营利行为或违法行为时，处无期徒刑以下有期徒刑。处3年以上有期徒刑或10年以下有期徒刑。刑法第一百八十五条第一项规定如下商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的工作人员利用职务便利，挪用本部门或者客户的资金。依照本法第二百七十二条的规定定罪处罚。

根据最高人民法院的规定，挪用单位资金一万元以上三万元以上的，属于“数额较大”。数额超过一万元的，将追究刑事责任。

4.非法借贷犯罪

本罪是指金融机构工作人员违反国家规定，发放大额贷款或者造成重大损失的行为。

“国家法规”包括商业银行法、担保法、贷款通则、贷款文件管理办法、信贷资金管理办法等一系列法律、行政法规和部门规章。》，请参阅《合同法》关于信贷管理的规定。主要是《商业银行法》第三十五条“商业银行发放贷款，应当严格审查借款人的贷款用途、还款能力、还款方式”等”，第三十六条“商业银行必须评估担保人的还款能力，严格审查抵押、质押的可行性和实现抵押、质押的可行性。”第四十条“商业银行不得向特定关联人提供信用贷款，向特定关联人提供抵押贷款的条件如下。”“这些条款不可能比其他借款人的类似贷款条款更好。”

商业银行非法发放贷款主要有以下几种形式以假名发放贷款、向不具备贷款资格和不符合贷款条件的机构提供贷款、《商业银行法》、《通则》不符合”或中国银行业监督管理委员会的监管规定。他们通过规定等严格审查借款人的贷款用途、还款能力、还款方式、担保措施等，未经审查批准发放贷款，或者将贷款发放给生产经营。或向未经环境保护部门批准的生产、经营或投资项目提供贷款，用于国家明令禁止的投资项目和产品。我们为按照国家规定必须报相关部门批准的建设项目提供贷款。未取得批准文件等时

刑法第一百八十六条第一项规定如下银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，提供大额贷款或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者五年以下有期徒刑。年。并处1万元以上10万元以下罚款，并处2万元以下罚款；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处以2万元以下罚款。处五年以上有期徒刑，并处罚金二万元以上二十万元以下罚金。

5.向特定关联人非法放贷

本罪是指银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定，向有关人员提供贷款的行为。

刑法第四十条、商业银行法规定的关联人范围，是指商业银行董事、监事、经理、信贷人员及其近亲属。投资或者在具有前款所列管理职务的高级公司、企业和其他经济组织中发挥作用。

刑法第一百八十六条第二项规定如下银行或者其他金融机构工作人员违反国家规定向有关人员提供贷款的，依照第一百八十六条第一款的规定从重处罚。的《刑法》。

刑法第一百八十六条第三款还规定了单位非法放贷、非法向特殊关系人放贷罪。对责任人员处以罚款，对其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。

6、吸收客户资金未入账罪。

该罪是指银行或者其他金融机构的工作人员吸收大量客户资金而不入账或者造成巨大损失的犯罪行为。

在商业银行中，“不入账吸收客户资金的行为”主要是利用办理托管或发放贷款的便利，接受储户存款，采取将资金存入账户的方式，或者开具虚假存款证明等。它采取这样做的形式。这种手段包括将收到的存款资金用于个人经营活动，或者借用信用社的名义并以其为抵押，在家庭之间非法借贷大笔资金，或者以高利率吸收存款后私下贷出。

刑法第一百八十七条规定“银行或者其他金融机构的工作人员吸收客户资金，未入账，造成巨大或者严重损失的，处无期徒刑。”处五年以上有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；罚金数额特别巨大或者造成特别重大损失的或者处5000万元有期徒刑。五年以上的，处五万元以上五十万元以下罚款。

7.非法发行金融产品罪

本罪是指银行或者其他金融机构工作人员违反规定为他人开具信用证或者其他保函、汇、存单、资信证明的严重行为。

刑法第一百八十八条规定如下银行或者其他金融机构工作人员违反规定，为他人开具信用证或者其他保函、汇、存单、资信证明，情节严重的，依法给予处分。处五年以下有期徒刑或者拘役；情节特殊的，处五年以上有期徒刑。该单位可能会遭受这些犯罪行为。

八、非法收款、付款、担保犯罪

本罪是指银行或者其他金融机构的工作人员在据业务中违反据法规定，接受、支付或者担保据，造成巨大损失的行为。

在商业银行业务中，该罪主要表现在在汇业务中，玩忽职守、未参照实际委托付款而接受汇、中断背书、缺乏形式要求、签名不符等。且保留印章，汇不一致或无效；超过期限或违反汇法规定的汇必须付款，无财产担保或价值不足的汇必须质押或修复。ETC。

刑法第一百八十九条规定“在据交易中，银行或者其他金融机构的工作人员违反据法规定，承兑、支付或者担保据，造成重大损失的，她将被判刑。”造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役；造成重大损失的，处五年以下有期徒刑。该单位可能会遭受这些犯罪行为。

9.贷款

是指以非法占有为目的，通过捏造事实或者隐瞒真相的方式，骗取银行等金融机构数额较大的贷款的行为。

刑法第一百九十三条规定，以非法占有为目的，银行或者其他金融机构取得贷款，有下列行为之一，数额较大的，处以下有期徒刑固定期限不超过1000万韩元。处5年以下有期徒刑或有期徒刑，并处2万韩元以上2万韩元以下罚金，并处10万韩元以下罚金；数额较大或者有其他严重情节的，处有期徒刑5年以上10年以下，5数额特别巨大或者有其他严重情节的，处以1万韩元以上50万韩元以下的罚款。犯罪者将被处以10年以上有期徒刑或无期徒刑，并处5万韩元以上50万韩元以下罚金或没收财产。捏造或者冒用经济合同引入资金、业务等理由，使用虚假凭证，以虚假产权凭证为证据，超过抵押物价值提供担保或者重复担保，或者以其他方式骗取贷款的。根据最高人民法院的规定，贷款金额超过1万元的被视为“高额”。

10.据罪

是指以非法占有为目的，利用金融产品实施行为，使公司、企业或者其他单位、个人、其他组织、国家、人民利益遭受损害，数额相对较大的犯罪行为。大的。

刑法第一百九十四条规定，犯金融据罪，有下列情形之一，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金被罚款。数额在2万韩元以上20万韩元以下、数额巨大或者情节严重的，处5年以上10年以下有期徒刑。处5万韩元以上50万韩元以下罚款，数额特别巨大或者其他情节特别严重的，处以以下有期徒刑超过10年但不超过10年。故意使用伪造、变造的汇、银行本、支的；故意使用注销的汇、银行本、支的，处无期徒刑，并处五万元以上以下罚金；50万元以上，或者财物被没收。使用金开具汇、银行本、支、空头支或者与财物印章不符的支、汇款；

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