房屋中介历史，房屋中介哪家好

中介机构的存在就是为了解决信息不对称题。住房中介机构、婚介所、贷款人等都可以在平衡两方之间的信息方面发挥作用。

说到贷款经纪人，有些人认为他们一文不值，只收佣金，而另一些人则认为他们帮了自己一个大忙。对于银行来说，其发展始终伴随着贷款中介机构的存在，银行与贷款中介机构的合作也从未停止过。随着银行不断发展，贷款经纪公司也在升级变革，优胜劣汰。

贷款中介的发展历史有两个“助推器”一是银行零售创新，二是金融科技发展。这两个“助推器”将贷款经纪的历史分为三个时代。

1、青少年依赖人脉的年龄

第一批贷款经纪人主要依靠与银行信贷专家的个人关系来发展业务。需要的人很多，但能贷到的银行却很少。贷款中介机构的存在是为了帮助需要资金的个人和企业找到愿意借并收取服务费的银行。

他们的工作模式相对简单。贷款经纪人首先与银行客户经理建立合作关系。贷款经纪人通过街道清洁或广告来确保客户安全，并将客户信息提交给银行客户经理。贷款成功发放后，贷款经纪人收取客户服务费，并报银行客户经理管理。当然，一些高级经纪人会与银行分行经理有关系。

该模型存在四个主要题

贷款经纪人与银行客户经理的关系不稳定。马云曾经说过，这个世界上最不可靠的就是人际关系。贷款中介机构与银行客户经理之间的关系本质上是不平等的。由于是否贷款完全由银行客户经理决定，贷款经纪人必须向银行客户经理询。如果贷款经纪人的客户无法获得担保贷款，贷款经纪人的客户数量将会下降，随着时间的推移，这种模式将变得不可持续。

贷款经纪人的客户群规模不大，质量较差。此类贷款经纪人主要通过扫街或广告等方式获客，获客渠道相对单一。愿意接受经纪费的人都是那些缺或者缺乏资质的人。这两类人都不是银行喜欢的客户。

银行也在逐步加强客户经理管理。由于客户经理不太了解客户，风险经理可以测他们可能是贷款经纪人推荐的。为了防范风险，风险经理会特别关注客户的贷款资格。

没有哪个银行客户经理愿意因为贷款经纪人的“管理”或不成熟的关系而背负不良贷款。不良贷款是银行客户经理和贷款经纪人关系中的沸点，一旦出现不良贷款，关系就断绝，朋友也成不了朋友。

随着时间的推移，这类单纯依靠关系的贷款经纪人逐渐从市场上消失。

2、20世纪20年代依靠规模优势的营销外包时代

零售创新是近年来银行业最流行的策略之一。零售创新成功与否的最重要指标之一是个人顾客数量是否增加。通过零售客户经理进行个体营销来获取客户，速度太慢，也不符合银行的基调。此外，考虑到劳动力成本，银行不太可能采用人群策略来招募大量零售客户经理。

每家银行都希望尽快占领零售市场，赢得所有零售客户。在此背景下，贷款经纪人开始引起银行高管的关注。

凡是能与银行高管同桌谈判的贷款经纪人，都是大型经纪公司。两拨人在桌前骂方丘，谈论合作模式。

贷款经纪公司的优势在于，他们拥有大量员工，当地的促销员可以每天清洁街道并张贴广告。缺点是没有资金，不懂风控。

银行的缺点是他们没有足够的员工来扫街、挨家挨户地清扫。优点是资金充足，风险管理非常专业。

就像太极拳的阴阳两极一样，优势互补，完美契合。然而，即使是看似完美的组合，实际上也存在着不和谐的因素。

客户数量的增加和合作模式的标准化只是将银行信贷营销外包，但仍然无法解决银行最关心的因客户资质不足而导致的贷款质量题。如果客户资质较差，受害最深的不是银行，而是贷款经纪公司。由于贷款经纪公司要与银行合作，大多缴纳保证金并采取保险措施。作为一家轻资产公司，贷款经纪公司如何获得足够的现金流来支付低风险客户？

3.1930年代一站式营销、风险管理、贷后服务时代

意识到这个根本题后，贷款经纪公司放慢了营销人才的扩张速度，转而开始招聘风险管理人才。与此同时，金融科技的快速崛起和大数据风控的热门话题也给贷款经纪人带来了新的发展思路。

过去依靠众包策略线下获取客户的贷款经纪公司越来越多地转向线上，领先的在线互联网公司也越来越多地开始成立自己的金融科技公司。“贷款经纪公司”转型为“贷款支持机构”

更名并不是为了让自己显得更优越，而是为了改变自己在整个信用链中的角色。

过去，贷款经纪公司主要在营销层面开展工作。贷款人不仅在营销层面帮助银行获客，还在风险管理层面为银行筛选客户，并为银行提供一揽子贷后服务解决方案。银行的工作是向客户提供贷款资金并赚取利润。

在贷款援助模式下，贷款发起人的谈判地位较贷款中介机构显着提高。

尽管银行的保守主义使其在金融科技领域相对落后，但贷方一直在利用金融科技的力量迅速发展。他们依托互联网或者拥有互联网本身的交通入口优势。

互联网时代，流量有发言权。贷款人可以控制流量，但银行仍然希望留住客户和优质客户。贷款人拥有的流量和风控能力完全满足银行的要求。

同时，贷方有权分散流量。如果银行放贷速度慢、贷款金额小、利率高，贷款人就不会吸引客户到银行。

经过几年的辉煌，该银行的业绩有所改善，其违约率和非法催收的情况也逐渐暴露出来。为什么会这样呢？

许多贷款发起人都具有很强的互联网基因。有互联网基因的人经常谈论客户体验。正是这种令人难以置信的强大客户体验使贷款援助模式成为过去。

在贷款中，良好的客户体验表现为“快”，申请快、审批快、付款快——总之，一切都快。客户不用输入太多信息，银行不用仔细审核，一切都是为了帮助客户快速获得贷款。面对强劲的贷款人流，银行“被迫”屈服于风险接受。

这样，贷款支持机构的疯狂发展引起了监管层的关注。

2017年，州政府发布了《关于规范整顿现金贷业务的通知》。这一“通知”让迅速发展的贷款援助业务遇冷。

这个通知中有两个非常重要的规定

对无场景、无指定用途、无特定客群的现金借贷业务进行整治，禁止无证进入。银行和金融机构甚至无法提供现金贷款。

年综合率不能超过36。这给贷款人的利益和市场带来了进一步的压力。

2020年，银保监会公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，积极引导低迷的贷款支持业务。《办法》指出，除核心风控环节外，在营销获客、联合贷款、信息科技、欠款催收等环节可继续与贷款支持机构开展合作。

写在背面

爆炸时代已经结束，监管时代正在开始。贷款经纪业务的价值毋庸置疑，但监管对于其持续发展最为重要。

随着贷款经纪人的年龄从10岁到30岁的变化，贷款经纪人角色的意义不断丰富。与此同时，贷款中介机构的地位不断提高。事实上，贷款经纪机构与金融机构之间并无区别，只是合作关系。

在协作过程中，贷款中介不需要依赖人际关系进行管理。这是因为银行的获客能力实际上不如贷款中介机构。银行不能过度依赖贷款中介机构。否则，银行牌照的存在就显得毫无意义，监管机构对牌照的管理也将成为一纸空文。

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