经营贷杠杆，小贷公司杠杆

作者程世鹏|汇融集团创始合伙人

王老板在武汉经营一家服装生意，最近收到了一笔住房抵押贷款，年利率仅为355，5年到期，先付利息，后还本。

张老板在武汉做建材生意，最近收到一笔抵押贷款经营贷款，年利率37，期限5年，前息后息。

都是按揭经营贷款，但为什么王老板和张老板最后的选择不同，而张老板为什么没有选择利率较低的贷款呢？

两个计划看似一样，利率也相差不大，但因为其中隐藏着秘密，所以最终的结果会有所不同。

1、从融资方案本身来看

王行长选择了A银行。年利率355，利息期限5年，本金优先，5年后每月支付利息，还本金。

张老板选择了B银行，但B银行首先有两个选择。

1、年利率37，如到期日为5年，则先付利息，后付本金，每月还利息，但每年须偿还贷款本金的5%到期，5年后还清剩余75%的本金，应该。

2、年利率37，3年以上优先还息，还本，每月还息，3年后还本。

两种方式利率相同，但还款方式不同，第一种方式资金利用率高，但到期还本金压力大，第二种方式返还部分本金每一次。到期本金偿还压力略小，相对安全。

2、在融资简单性和融资效率方面

A银行显然利率较低，还款期限较长，但从处理时间上看，A银行速度较慢，流程也较复杂。您必须开设一个公共帐户。如果贷款是有限公司，所有股东必须签名并同意。

B银行不像A银行那样需要开立对公账户等繁琐手续。事实上，由于种种原因，一些企业开设公众账户很困难。此外，还需要股东签名。我遇到了很多人。如果客户和部分股东不一致，或者部分股东长期外出，股东太多，自然很难统一，那么每一个环节都会影响借贷的效率和可行性。继续。

因此，从融资效率上来说，B银行更简单、更高效、成功率更高。

3、财务成本方面

方案1的利率低于方案2，但还款方式不同，因此方案2每年偿还5本金。

按100万元计算，前5年利息总额为17.75万元，后5年利息总额为16.65万元。

事实上，方案2的利率较高，但利息成本较低。

4、从贷后风险角度

1、方案1到期还本压力大，需要100元还本，而方案2只需要80元还本。

目前，全国房价总体呈现小幅下滑，武汉市大部分楼盘也呈现小幅下滑，非核心区域房价跌幅更大。

第一种方案如果房价下跌，存在到期还本、续贷、再融资的风险，但第二种方案只要跌幅不超过20%就可以，但是以武汉房地产市场来看，不会超过20%。

2、贷后风险管理方面，对客户贷后要求严格，特别是操作流程方面，流量不足有贷后预警或退货要求。校长提前。

在选项2中，除非您出现严重欠款，否则不存在贷款撤回的风险。

没有丰富经验的人不能说出这样的话。

综合以上两种方案的优缺点，你会选择哪一种呢？

所以我们必须选择一个融资方案。仅仅因为较低的利率意味着较低的利率并不意味着利率越低越好。这并不意味着只要我们能获得贷款，我们就会获得贷款。没关系。选择正确的计划需要考虑很多因素。盲目融资会给我们后期带来很大的财务风险，我们需要考虑成功融资需要考虑到多深的因素。

银行贷款有杠杆，经营创造价值，投资有风险，放贷一定要谨慎。

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